veganmannen.no

Du kan spare mye penger på å refinansiere. Men dessverre kan det skje at banken sier nei, når du søker om refinansieringslån. I denne artikkelen skal vi se litt på de viktigste grunnene til at banken sier nei, og hva du kan gjøre for å øke sjansene dine for å få lån. Noen ting kan du enkelt gjøre noe med på kort sikt, mens andre ting tar det lengre tid å oppnå. Men det er alltid lurt å forbedre sin kredittverdighet.

Hva er refinansiering?

Definisjonen på refinansiering, er at du erstatter lån og gjeld du har med et nytt lån. Ofte hos en annen kredittgiver. Dette kan gi bedre betingelser og gjøre lånet mindre kostbart. Enten det er snakk om å redusere månedlige avdrag, eller om lånet totalt sett blir rimeligere. Det er mulig å refinansiere flere typer gjeld. Man kan refinansiere boliglånet og forbrukslånet og kredittkortgjeld. Man kan også refinansiere usikret gjeld ved hjelp av eksisterende boliglån, og omvendt.

Har du for eksempel et forbrukslån samtidig som du betaler på kredittkortgjeld, kan det lønne seg å søke refinansiering med et nytt usikret forbrukslån, dersom gjelden er stor nok eller rentesatsen er høy nok. Ved små lån er det ikke sikkert det er lønnsomt, fordi de fleste usikrede lån krever at du betaler gebyr for etablering. Derfor må du se på summen av det eksisterende lån koster deg i dag, og hva et nytt refinansieringslån vil koste totalt.

• Å refinansiere betyr å erstatte ett eller flere lån med et annet lån
• Refinansiering kan gjøre at du sparer mye penger

Fordelene med å refinansiere

Det er mange fordeler med å refinansiere. For det første må målet være at det nye lånet har lavere rente enn lånene du hadde tidligere. Slik vil du kunne redusere den månedlige rentekostnaden din. For det andre vil du spare antall gebyrer, dersom du har flere lån. Om du eksempelvis har tre mindre lån, og du betaler 60 kroner i gebyr ved hver innbetaling, betaler du 180 kroner i gebyrer. Dersom du slår disse lånene sammen, reduserer du gebyrer med 120 kroner.

I tillegg til lavere renter og færre gebyrer, vil du få bedre oversikt over økonomien. Det er som regel også lettere å forholde seg til én kredittgiver, enn flere. Det kan også være lettere å forhandle seg fram til andre fordeler. For eksempel forlenget avdragstid eller avdragsfrihet, om du skulle trenge det en periode. Med reduserte lånekostnader vil du få penger til overs, som du kan bruke til enten å betale ned ytterligere på gjelden, eller bruke pengene på andre ting

Grunner til at banken sier nei

Selv om du ønsker å refinansiere, kan det hende at banken av ulike grunner sier nei. Vi skal nå se litt på de vanligste grunnene til at du får avslag på din søknad om refinansiering. En viktig årsak kan være om du har betalingsanmerkninger eller pågående inkassosaker. Slike anmerkninger vil som regel gi automatisk avslag på lånesøknaden, uansett om det er refinansieringslån eller andre typer lån du søker om. Det er fordi banken anser risikoen som for stor.

• Betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker gir som regel automatisk avslag, om du søker om refinansiering eller andre typer lån.
• Betalingsanmerkninger og pågående inkassosaker gir signaler om at du enten har dårlig kontroll på økonomien din, eller at du ikke kan eller vil gjøre opp for deg. Da får du ikke låne mer penger.

En annen grunn til at banken kan komme til å si nei, er om du har lav inntekt. De fleste banker krever en viss minimumsinntekt for å innfri lån. Det er også negativt om inntekten din er ustabil. Det vil si om den svinger mye fra måned til måned. Dette kan spesielt gjelde dem som jobber deltid, sesongarbeidere og selvstendig næringsdrivende. Du må også innfri grunnleggende krav, som å ha bodd en viss tid i Norge og være over 18 år når du søker.

Hvordan øke sjansene for å få refinansiering?

For å øke dine sjanser for å få ja på søknaden om refinansiering, er det noen grep du kan ta. For du første bør du kvitte deg med betalingsanmerkninger og inkassoprosesser, om du har det. Dette er kanskje det raskeste og enkleste du kan gjøre. Med en gang du gjør opp for deg, skal nemlig disse anmerkningene slettes. Dersom du har gjort opp kravene og fremdeles har anmerkninger registrert på deg, må du ta kontakt med inkassoselskapet.

Videre kan det være lurt å rydde opp i økonomien. Dersom du viser at du har kontroll på økonomien din, kan sjansene for å få nye lån øke. Dersom du har lav inntekt, kan du forsøke å nedjustere ønsket lånebeløp. Om banken ser at det er realistisk for deg å betjene lånet med den inntekten du har, vil du øke sjansen for å få søknaden innvilget. Du kan også forsøke å forbedre din kredittscore. Men det er et mer langsiktig prosjekt.

Hvordan forbedre kredittscoren

Kredittscore er et tall som gir bankene en pekepinn på hvor kredittverdig en person er. Dette blir også kalt for en kredittsjekk. Kredittscoren reflekter sannsynligheten for at du kan betale långiveren tilbake innen forventet tid, og viser kredittyter hvilken historikk din betjeningsevne har. Jo bedre kredittscore du har, desto større er sannsynligheten for at banken vil gi deg lån. Noen faktorer som påvirker denne scoren positivt er høy inntekt og utdanning, stabilitet i forhold til flytting, samt høyere alder.

Sammenlign flere banker

I tillegg til å rydde opp i økonomien, kvitte deg med betalingsanmerkninger og forbedre din kredittscore, bør du alltid sammenligne så mange banker som mulig. Dersom en bank sier nei, kan det hende at du får tilslag på søknaden hos en annen bank. De ulike bankene legger vekt på ulike ting i lånesøknaden, og opererer med ulike betingelser. Du kan spare tid på å bruke en lånemegler. Da sender du kun én søknad til lånemegleren, som sender denne videre til flere ulike banker.

• Det kan lønne seg å bruke en lånemegler når man skal søke om refinansiering
• Lånemegleren hjelper deg å hente inn flere tilbud

Oppsummering

Å refinansiere betyr å erstatte et eller flere lån, med et annet lån. Det nye lånet bør ha bedre rentevilkår og betingelser. I tillegg til å rydde opp i din økonomi, kvitte deg med betalingsanmerkninger og forbedre kredittscoren din, bør du alltid sammenligne så mange långivere og banker som mulig. Bruk gjerne en lånemegler som hjelpemiddel. Husk at det er uforpliktende å søke om lån, du er ikke forpliktet til å godt lånetilbudet du mottar. Lykke til med refinansieringen.

Refinansiering av lån blir ofte forbundet med kredittkortgjeld og forbrukslån. Små lån samler seg opp og man mister raskt oversikten. Ved en refinansiering vil man samle alle i ett større og mer forutsigbart lån. Refinansiering kan også gjennomføres med et boliglån. Ved å flytte ditt boliglån over til en annen bank kan du få lån til lavere rente. Selv om du opprinnelig fant det beste boliglånet, er det mulig at en annen bank nå kan tilby deg et lån med bedre vilkår. Hold deg oppdatert på markedet og hva bankene kan tilby deg.

Fordeler med refinansiering

Dersom du har flere små lån, vil en refinansiering som regel alltid lønne seg. Det kan være tidkrevende å gjennomføre selve prosessen, men det vil ikke ta mange månedene før du begynner å merke betydelige besparelser. Først og fremst er det renten som teller. Her skiller vi mellom nominell og effektiv rente. Den nominelle renten er det samme som rentenivået og oppgis som regel på årlig basis. Det er den effektive renten derimot som utgjør de reelle kostnadene på lånet da den i tillegg til renten også inkluderer administrasjonsgebyr og eventuelt andre tillegg.
Ved å refinansiere får du altså muligheten til å forbedre den effektive renten og spare betydelige beløp på et boliglån med for høy rente. Renten er derimot ikke den eneste grunnen til at mange velger å oppsøke andre rimeligere långivere. Det gir også en mulighet for et mer fleksibelt lån med en ny og bedre tilpasset nedbetalingstid. Du kan i tillegg slå sammen andre dyre lån slik at disse også inkluderes i boliglånet. Er du fornøyd med servicen i din eksisterende bank? Kanskje du savner bedre rådgivning med din nåværende bank eller långiver?

• Spar penger ved å få lavere rente
• Få et mer fleksibelt lån med en tilpasset betalingsplan
• Samle flere lån
• Bedre service og rådgiving

Søk om et større lån

En refinansiering åpner opp for tilgang til et større boliglån. Kanskje familien din har vokst og du ønsker å flytte til en større bolig eller din økonomiske situasjon har forbedret seg og du ønsker å pusse opp. Kanskje har du funnet drømmeboligen og du trenger et tilleggslån? Boliglån er det rimeligste alternativet på markedet og det vil alltid lønne seg å benytte seg av det fremfor dyre forbrukslån. Dersom din nåværende bank sier nei til å utvide eksisterende lån er det ikke dermed sagt at du ikke kan få lån hos andre långivere.

Refinansiering trenger ikke kun å handle om et større lån for å dekke utgifter til huset eller ny bolig. Kanskje du trenger ny bil eller ønsker å kjøpe deg båt? Du har kanskje barn som ønsker å komme seg inn på boligmarkedet og trenger egenkapital? Alle disse kostnadene kan du samle inn i ditt boliglån. Du skal dog være oppmerksom på at du da må justere avdragsbeløpene på grunn av lengre nedbetalingstid. Man skal også være klar over at dersom lånet overstiger 60% av boligens verdi mister man muligheten for et fleksibelt boliglån.

Slik finner du de beste tilbudene

Det anbefales at du får deg en oversikt over hva din nåværende bank kan tilby deg. Dersom du for eksempel har pusset opp huset kan du få en ny verdivurdering av boligen for å se om du har økt din egenkapital. Dette kan kvalifisere til en låneavtale med gunstigere betingelser. Sjekk deretter hva konkurrerende banker kan tilby deg. Husk at banker og långivere ønsker nettopp akkurat deg som kunde. Sjekk derfor flere nettsider som jobber med å utvikle og sette opp oversikter over vilkår, krav og renter som gjelder for de ulike bankene.

• Oppussing av bolig kan bety økt egenkapital og gi lavere kostnader
• Forhør deg med nåværende bank for en revurdering av boliglånet med gunstigere betingelser
• Bruk ditt nåværende lån til å sammenligne og forhandle med andre banker og långivere som finnes på markedet
• Bruk de ulike sammenligningstjenestene på nett som kan gi deg en god oversikt

På disse nettsidene kan du også sende inn en uforpliktende søknad. En profesjonell vil deretter finne de beste tilbudene på refinansiering, noe som vil spare deg for mye arbeid. Husk på at det ikke kun er prisen som teller. Sjekk også hva andre kunder sier om banken. Noen finansieringsforetak kommer for eksempel med skjulte ekstra gebyrer, de kan ha kortere åpningstider og kan ikke tilby de samme tjenestene som andre banker eller finansieringsforetak. Husk også at det alltid er nyttig å samle alt av bankkonti, pensjonssparing og øvrig sparing, aksjer og lån i en og samme bank.

Slå sammen forbrukslån i boliglånet

En ny bolig kan ses på som en ressurs. Ikke bare sparer du mye på å investere i bolig fremfor å betale en månedlig leie, men boligen kan også brukes som sikkerhet for refinansiering. Dersom du sitter med flere forbrukslån og vurderer å ta opp et nytt boliglån eller refinansiere et gammelt, har du gode muligheter for å redusere dine kostnader. Dine gamle forbrukslån og andre lån uten sikkerhet, kan refinansieres ved å samle de inn i ditt boliglån. Dette er en spesielt god løsning dersom du sitter med betalingsanmerkninger og ikke har mulighet til å refinansiere forbrukslån på andre måter.

I praksis fungerer dette ved at dine tidligere lån uten sikkerhet nå blir slått sammen til et lån med sikkerhet. Det fungere slik at banken tar pant i bolig eller eiendom og får dermed en garanti dersom du ikke klarer å betjene lånet. Om du ikke klarer å betale tilbake på lånet, kan långiver til slutt ta over eierskapet av boligen eller eiendommen. Vær oppmerksom på at det finnes grenser for hvor store boliglånene kan bli og hvor mange nye lån kan utgjøre av denne summen. Ulike banker vil ha ulike krav på disse områdene.

Forsikring av ditt nye lån

Mange søker om nye tilbud kun for å finne de billigste tilbudene på markedet, men mange sender også inn sine søknader for å få en mulighet til å redde inn en hverdag med ubetalte regninger. Det kan for eksempel være vanskelig å betale regninger dersom man har blitt arbeidsledig eller man får uforutsette utgifter. En gjeldsforsikring kan derfor være en smart løsning, spesielt etter en refinansiering. Dette kan gi trygghet gjennom vanskelige perioder og sørge for at en tøff situasjon ikke blir enda vanskeligere med purringer, inkasso og betalingsanmerkninger. Sjekk derfor dine muligheter for forsikring av lån i din nye bank.

Sjekkliste for deg som søker

Søknad om å refinansiere boliglån og andre lån trenger ikke å være stressende. Med en kort liten guide kan du se hvor lett det er å få prosessen i gang. I tilfelle du fortsatt er usikker på hvordan refinansiering av bolig fungerer, kan du også ta kontakt med din nåværende bank. Andre banker og finansieringsforetak vil også kunne hjelpe deg med spørsmål og svar om søknader. Det er viktig å huske på at disse foretakene konkurrerer om deg som kunde. Ikke vær redd for å stille spørsmål eller be om hjelp til å ta opp lån.

• Få en oversikt over ditt nåværende boliglån
• Sett opp en oversikt over din generelle økonomiske situasjon
• Få en verdivurdering av boligen
• Send inn en uforpliktende søknad

Konklusjon

Refinansiering av et boliglån kan være aktuelt i flere tilfeller. Det kan være at du ønsker et bedre boliglån med lavere renter og gebyrer, du har flere andre lån du ønsker å slå sammen til et større lån, du ønsker en gunstigere nedbetalingsplan, du ønsker ekstra finansiering for en ny bolig, oppussing, påbygg, bil eller båt. Til slutt er det mange som refinansierer for å hjelpe sine barn inn på boligmarkedet. Uansett situasjon, vil en refinansiering oftest føre til et mer gunstig og forutsigbart lån for deg. Sammenlign ulike lån på markedet for de beste tilbudene.

Refinansiering ligger i ordet: det handler om å finansiere på nytt. Dette kan eksempelvis være et boliglån, et smålån, kredittkortgjeld eller annet. Det kan være du har alle de tre nevnte typer gjeld og ønsker å samle alt i ett for bedre oversikt og vilkår. Er du så «heldig» å ha boliglån, kan all smågjeld bakes inn i dette, noe som gir de aller beste vilkårene. Er ikke dette tilfelle, finnes andre alternativer.

• Refinansiering av boliglån, smålån eller kredittkortgjeld
• Samle alt i ett og få bedre oversikt og vilkår

Rydd opp i privatøkonomien

Det er fristende å ta opp smålån eller anskaffe seg kredittkort for det ene og det andre behovet. Kanskje trenger du noe umiddelbart, hvorav et kredittkort vil gi deg varen der og da. Dog må du ha tungen rett i munnen, og holde styr på forbruket og utgiftene det medfører. Balanse mellom inntekt og utgifter er grunnleggende for en sunn privatøkonomi. Hvis balansepinnen heller for mye på feil side, kan det rett og slett gå skeis.

Impulskjøp er noe en bør unngå, da fristelsen kan overgå evnen til å betale for varen. Dessverre gjør mange denne feilen og sitter igjen med flere typer kreditt som skal betjenes hver eneste måned. Har du havnet i «kredittkortfellen», finnes dog muligheter for å rydde opp og få bedre oversikt. Ved å refinansiere gjelden, vil du få bedre samlet rente. Dette gir lavere månedlige utgifter, og kun én långiver å forholde deg til.

• Unngå impulskjøp
• Rydd opp i privatøkonomien om du har havnet i «kredittkortfellen»

Refinansiering med eller uten fast eiendom som sikkerhet

Har du fast eiendom og den ikke er belånt til over pipen, kan alle smålån eller kredittkortgjeld bakes inn i boliglånet. Dette gir den aller beste renten, da lån med sikkerhet i fast eiendom er de gunstigste lånene på markedet. Forhør deg med banken din, da de strekker seg langt for å holde på lånekundene sine. Det skader imidlertid ikke å ta en kikk på hva konkurrentene tilbyr av vilkår og betingelser.

Har du ikke fast eiendom, men ønsker å refinansiere «smågjeld», finnes råd. Bare for ordens skyld, kan det være greit å få samlet alt i ett. I tillegg vil du på den måten få lavere månedlige utgifter. Dersom du har mulighet til å innfri noe av gjelden, er dette bare et ekstra pluss. Bruk nettet for å søke etter de beste vilkårene når du skal refinansiere gjeld uten å stille med sikkerhet i fast eiendom.

Sammenlign flere tilbud

Som med alt annet vi foretar oss, lønner det seg å sjekke markedet nøye og sammenligne de ulike tilbudene som finnes. Når det gjelder refinansiering av gjeld, finnes det egne sider for akkurat dette. Her samles tilbud fra de fleste tilbydere på markedet, hvorav alle grunnleggende fakta om renter og betingelser publiseres. Slik kan du sammenligne tilbyderne opp mot hverandre, og finne det tilbudet som passer best for deg når du skal refinansiere gjeld.

• Sjekk markedet nøye og sammenlign vilkårene på refinansiering
• Bruk sammenligningssider, som gir deg all nødvendig informasjon om renter og betingelser på refinansiering
• Samle alt i ett for ordens skyld og samtidig få bedre vilkår
• Du kan refinansiere gjeld uten sikkerhet i fast eiendom
• Lett på privatøkonomien ved å innfri noe av gjelden

På nevnte sammenligningssider har du også mulighet til å spesifisere søkene dine. Du kan oppgi lånesummen du trenger og justere nedbetalingstiden etter behov. Slik vil du få opp mer «skreddersydde» tilbud. Mange tilbyr også å søke om lån der og da, med direkte lenke til den spesifikke låneutgiveren. Ofte finnes en lånekalkulator tilgjengelig, slik at du selv kan regne og estimere endelige utgifter på lånet hver måned og totalt samlet. Det er nemlig ikke bare den månedlige summen som teller.

Totalsummen

Når du estimerer de månedlige utgiftene ved å refinansiere gammel gjeld, vil du gjerne se besparelser ved å samle gjelden i ett lån. Den månedlige utgiften er dog bare en del av beløpet du bør ta hensyn til. Også den totale kostnaden er viktig. Om du for eksempel har flere småbeløp på ulike kredittkort, kan det lønne seg å ta en ekstra kikk i lommeboken og se om du kan innfri noe av gjelden.

5 000 kroner i kredittkortgjeld kan fort bli til femsifrede summer om du drar den ut i det lange og det brede. Det vil si: om du baker smågjelden inn i et lån med lang nedbetalingstid. Det er fristende, men ikke om du ser på sluttsummen du faktisk betaler for å dra 5 000 kroner ut i tid. Ta heller et skippertak og bli kvitt småsummer så fort du kan, og refinansier resten.

Refinansiering betyr bedre privatøkonomi

Det er akkurat privatøkonomien det handler om når en velger å refinansiere gjeld. Det handler om å redusere de månedlige utgiftene for å få en romsligere lommebok. Det handler også om å se det fulle bildet, ikke bare de månedlige utgiftene. Ryddig økonomi er alfa omega for å holde tungen rett i munnen når det gjelder finansene. Bedre oversikt gir bedre kontroll, mens spontane handlinger ofte får uønskede konsekvenser. Unngå kredittfeller, og refinansier gammel gjeld for bedre privatøkonomi!